ソフト闇金のサイトを見ていると、「一括返済」「おまとめローン」「他社借入を一本化」といった言葉を見かけることがあります。
複数の業者から借りている人にとって、こうした言葉は非常に魅力的に映るでしょう。
返済先を1社にまとめられる。
毎回複数の業者に振り込む必要がなくなる。
複数の担当者と連絡を取らなくて済む。
厳しい取り立てをしてくる業者との関係を清算できる。
さらに、将来的に弁護士や司法書士へ相談することを考えている人なら、「借入先を1社にまとめておけば、介入する業者数が減って費用も抑えられるのではないか」と考えるケースもあるでしょう。
一見すると、一括返済やおまとめローンには多くのメリットがあるように見えます。
しかし、少し視点を変えて「貸す側」、つまりソフト闇金側の立場から考えてみると、この仕組みには大きな違和感があります。
利用者がおまとめを求める理由はさまざま
複数社から借り入れをしている利用者が、おまとめや一括返済を求める理由は一つではありません。
たとえば、単純に返済管理が面倒になったという人もいるでしょう。返済日や振込先が何社にも分かれていれば、それだけで管理は大変になります。
また、返済そのものが厳しくなってきたため、「1社にまとめれば何とかなるのではないか」と考える人もいます。
複数の担当者から連絡が来ることに疲れている人もいるでしょう。
さらに状況が悪化すると、「全部の業者に追われるくらいなら、せめて1社だけにしたい」という心理になることも考えられます。
そして、弁護士や司法書士への依頼を検討している場合、事務所によっては1社あたりで費用が設定されているため、「借入先を減らしてから相談したい」と考える人がいても不思議ではありません。
つまり利用者側だけを見れば、おまとめローンには一定の需要があります。
問題は、ソフト闇金側にそれを実行するメリットがあるのかという点です。
ソフト闇金にとって「おまとめ」はハイリスクすぎる
仮に利用者が5社から合計30万円借りているとします。
その利用者から「30万円を貸してくれれば、他社を全部完済してあなたのところだけにします」と言われたとしましょう。
貸す側からすれば、かなり危険な話です。
まず、利用者が本当に5社すべてを申告している保証がありません。
実際には7社から借りているかもしれませんし、利用者にとって対応の厳しい業者だけを申告し、付き合いやすい業者は残している可能性もあります。
つまり、おまとめを引き受ける側は「全部まとめた」と思っていても、実際には嫌な業者だけを肩代わりさせられている可能性があります。
さらに大きな問題があります。
おまとめ後に利用者が再び別のソフト闇金から借りない保証はどこにもありません。
もともと複数社から借りていた人です。
一度ほかの業者を完済したとしても、数日後、数週間後にまた資金が足りなくなれば、新しい業者から借りる可能性があります。
そうなれば、おまとめをした意味はなくなります。
むしろ大きな金額を貸した業者だけが、大きなリスクを抱えることになります。
高金利でも元本を失えば意味がない
ソフト闇金のおまとめローンは、貸し手側から見れば確かにハイリスク・ハイリターンの商品に見えるかもしれません。
大きな金額を貸し、高い利息を受け取ることができれば利益も大きくなります。
しかし、これは利用者がきちんと返済してくれることが前提です。
いくら高い利息を設定しても、元本ごと飛ばれてしまえば意味がありません。
しかも、おまとめを求めている利用者は、すでに複数社から借りている可能性が高い人物です。
通常の新規利用者よりも、資金繰りに問題を抱えている可能性は高い。
そんな相手に、通常より大きな金額を貸す。
貸し手として考えれば、積極的にやりたい取引とは思えません。
私がソフト闇金側の立場だったとしても、一括返済やおまとめローンを積極的に提供しようとは考えないでしょう。
では、なぜ「おまとめローン」と宣伝するのか
ここまで考えると、一つの疑問が浮かびます。
実際に大きな金額を貸すのがこれほど危険なのに、なぜソフト闇金は「一括返済」「おまとめローン」と宣伝するのでしょうか。
答えはかなり単純だと考えています。
集客です。
「おまとめローン」という言葉を検索する人は、すでに複数社から借りている可能性があります。
しかも、単にお金を借りたい人ではありません。
複数社への返済に困り、「今の状況を何とかしたい」と強く考えている人です。
業者から見れば、非常に資金需要の強い利用者です。
普通に「融資します」と宣伝するよりも、
「他社借入をまとめられます」
「複数社の返済を一本化できます」
「一括返済にも対応します」
と書いたほうが、困っている多重債務者に強く刺さります。
つまり、売っているのは「おまとめローン」そのものではなく、
「今の借金を整理できるかもしれない」という期待なのです。
申し込んでも本当に全額が出るとは限らない
たとえば利用者が、
「他社の借金が30万円あるので、30万円を貸してほしい」
と申し込んだとします。
しかし実際には、
「いきなり30万円は難しい」
「まずは少額から取引実績を作りましょう」
と言われ、数万円だけ融資される可能性があります。
こうなると、利用者の状況は改善しません。
30万円の借金は残ったままです。
しかも、新しく1社から借りてしまったため、借入先はさらに増えます。
借金を一本化するために申し込んだはずなのに、結果として借金が増えてしまう。
これこそ、一括返済やおまとめローンという言葉に期待して申し込む最大の危険性でしょう。
「おまとめできます」という言葉をそのまま信じない
ソフト闇金のおまとめローンについて考えるとき、重要なのは広告に書いてある言葉ではありません。
重要なのは、
その融資が貸し手側から見ても現実的なのか
という点です。
複数社から借りている利用者に、大きな金額を貸す。
利用者が他社借入をすべて申告している保証はない。
融資したあとに再び借りない保証もない。
返済不能になれば、大きな元本を失う。
これだけのリスクを考えれば、ソフト闇金が新規利用者に対して積極的に一括返済やおまとめ融資を行うとは考えにくいでしょう。
それでも「おまとめ」「一本化」「一括返済」といった言葉が前面に出ているのであれば、私はそれを金融商品として見るよりも、多重債務者を呼び込むための集客ワードとして見るべきだと考えます。
結論：ソフト闇金の一括返済は現実的ではない
結論として、ソフト闇金による一括返済やおまとめローンは、現実的な借金解決策とは言いにくいものです。
利用者側には確かに需要があります。
しかし貸し手側の立場から見ると、あまりにもリスクが大きい。
そのため、「一括返済できます」「おまとめ可能です」という言葉を額面どおりに受け取るべきではありません。
むしろ、その言葉自体が集客目的で使われていると考えたほうが自然です。
借金をまとめたい。
複数の業者から解放されたい。
返済を楽にしたい。
そんな心理につけ込まれ、「おまとめできるなら」と申し込んでしまえば、状況を改善するどころか、さらに新しい借入先を増やす結果にもなりかねません。
借金を減らすために申し込んだはずが、借金を増やす入口になる。
ソフト闇金がうたう「一括返済」「おまとめローン」には、それだけの危険性があります。
利用者は「おまとめ」という聞こえのいい言葉だけで判断せず、その融資が本当に実現可能なものなのか、そして誰にとってメリットのある話なのかを冷静に考える必要があります。
