闇金にとって「良い客」とは、どんな人なのだろうか。
多くの人は、収入が高く、安定した会社に勤めている人ほど闇金から歓迎されると考えるかもしれない。
しかし、実際にはそれほど単純ではない。
闇金側が最終的に重視していると考えられるのは、収入額そのものよりも、
「約束した日に、きちんと返済する人かどうか」
という部分だ。
どれだけ収入が高くても連絡が取れず、返済日を守らない人は信用されにくい。
一方で、それほど高収入でなくても、毎回期日を守り、連絡にもすぐ応じる人は「回収できる客」として評価されやすい。
今回は、闇金が申込者をどのように見ていると考えられるのか、そして「優良客」と「返済が難しい客」で対応がどう変わっていくのかを掘り下げていく。
なお、この記事は闇金の利用を推奨するものではない。無登録業者からの借り入れには、法外な利息や取り立て、個人情報悪用など重大なリスクがある。
闇金は申し込みの時点から利用者を見ている
闇金へ申し込むと、氏名や住所だけでなく、勤務先、収入、勤続状況、緊急連絡先など、かなり多くの情報を求められることがある。
これらは単に本人確認のためだけに集められているとは限らない。
闇金側は、
「この人は返済できそうか」
「連絡が取れなくなる可能性はないか」
「長期的に支払いを続けられそうか」
といった点を見ながら申込者を判断している可能性がある。
とくに重要だと考えられるのが、勤続状況と収入の安定性だ。
勤続期間が短ければ、収入が安定していない、あるいは仕事を辞める可能性があると見られることもある。
逆に、一定期間同じ勤務先で働いていれば、少なくとも毎月の収入源が確認しやすい。
ただし、ここで注意したいのは、収入が高ければ自動的に「優良客」になるわけではないということだ。
月収だけで信用が決まるわけではない
闇金の審査に統一された基準があるわけではない。
それでも、利用者の収入額によって、最初に提示される融資額や条件が変わることは十分考えられる。
収入が低ければ返済余力が少ないと判断され、融資額を抑えられる。
反対に、収入がある程度高ければ、返済能力があると見られやすい。
ただ、中間的な収入層では、収入額だけでなく、勤続年数や緊急連絡先など、周辺情報を含めて見られる可能性がある。
つまり、
収入は重要だが、それだけで信用が決まるわけではない。
ということだ。
緊急連絡先は「収入」だけを見られているとは限らない
緊急連絡先についても、単純に「その人がお金を持っているか」だけを見ているとは限らない。
闇金側からすると、
「本人と連絡が取れなくなった場合でも接触できる相手か」
という意味を持つ可能性がある。
そのため、生活拠点が安定しているか、連絡手段が複数あるかといった要素が意識されることも考えられる。
利用者からすれば、緊急連絡先はただの連絡先に見える。
しかし、返済トラブルになった場合、その情報が周囲への接触手段として使われる可能性があることは忘れてはいけない。
闇金にとって一番の優良客は「返済日を守る人」
最終的に闇金が最も評価しやすいのは、収入の高い人ではなく、
返済期日をきちんと守る人
だと考えられる。
その次に重要なのが、
連絡が早い人。
そして、
何度借りても支払いを続ける人。
という順番になる。
とくに非対面型の闇金では、利用者と直接顔を合わせることがない。
そのため、LINEや電話にすぐ反応するかどうかも、相手にとっての「信用」の一部になりやすい。
どれだけ高収入でも、電話に出ない、返信が遅い、約束した時間に連絡しないという状態が続けば、相手から見た信用度は下がる。
逆に、収入がそれほど高くなくても、
「連絡が取れる」
「返済日を守る」
「約束を破らない」
という実績が積み重なれば、信用されやすくなる。
一度信用されると、闇金とは思えない対応をされることもある
利用者が返済を何度も守り、連絡にもきちんと応じていると、担当者の対応が大きく変わることがある。
相談に親身に乗る。
追加融資の話をする。
多少の返済相談にも柔軟に対応する。
場合によっては、普通の消費者金融と勘違いしてしまうほど丁寧な対応をされることもある。
ここが非常に危険な部分だ。
利用者は次第に、
「この担当者は悪い人ではない」
「困った時は相談できる」
「また借りても大丈夫」
と考えるようになる。
最初は闇金に強い抵抗があった人でも、何度も取引を繰り返すうちに、その警戒心が薄れてしまう。
「親切な闇金」だから安全とは限らない
闇金の怖さというと、怒鳴る、脅す、取り立てるというイメージが強い。
しかし、利用者を長くつなぎ止めるという意味では、むしろ親切な対応の方が危険な場合もある。
優しくされる。
相談に乗ってもらう。
返済を少し待ってもらう。
そうした経験が積み重なると、利用者の中に相手への信用が生まれる。
すると、闇金との関係を切る理由がなくなっていく。
その結果、
返済する
↓
信用される
↓
再び借りる
↓
また返済する
↓
さらに大きな金額を借りる
という関係が続いてしまう。
優良客なら一度の遅延で即座に切られるとは限らない
長く返済を守ってきた利用者が一度だけ支払いを崩した場合、これまでの取引実績が考慮されることもある。
場合によっては、分割や返済日の相談などに応じるケースも考えられる。
利用者側からすれば、
「やっぱり話の分かる担当者だ」
と思うかもしれない。
しかし、ここでも注意が必要だ。
それは正規の金融機関として利用者を保護しているからではなく、単純に「今後も回収できる客」と判断されている可能性がある。
親身な対応と安全性はまったく別の話だ。
返済が遅れ始めると状況が変わる
最も危険なのは、返済が一度だけではなく、何度も遅れるようになったときだ。
当初の返済額に加えて、延滞金や別の名目の請求を上乗せされる可能性もある。
そうなると、利用者は元々予定していた金額では完済できなくなる。
返済が長引けば長引くほど、必要な金額が増えていく。
ここから利用者は、
「別のところから借りて返そう」
「とりあえず連絡を無視しよう」
「別の方法で借金を消せないか」
と考え始めやすい。
しかし、この三つはいずれも危険な方向だ。
別の闇金から借りて返すのは解決ではない
返済できないから、別の闇金から借りる。
これは一時的には支払いができるため、問題が解決したように感じる。
しかし、実際には借入先が一社増えただけだ。
返済日は増え、利息も増え、連絡を取らなければならない相手も増える。
そして最終的には、
闇金を返すために闇金から借りる
という自転車操業に入る。
ここまで来ると、自力での立て直しは一気に難しくなる。
連絡を無視すると周囲への接触に発展することがある
本人と連絡が取れなくなると、着信数が急増することがある。
また、本人のレスポンスが悪いと判断されると、勤務先へ接触される可能性も出てくる。
返済が何度も伸びれば、緊急連絡先への連絡が増えることもある。
さらに返済が進まなければ、担当者の口調自体が変化する可能性もある。
つまり、取り立ては、
「完全に逃げたから始まる」
とは限らない。
連絡が取れていたとしても、返済が進まなければ、周囲へ接触することで圧力を強めるケースは考えられる。
返済できなくなると「口座や携帯」の話が出ることがある
返済が数日遅れ、現金での清算が難しいと判断されると、銀行口座や携帯電話の「買取」を持ちかけられるケースがある。
たとえば、
「口座を渡せば今の借金を清算する」
といった形だ。
利用者からすると非常に迷いやすい。
お金を返すことはできない。
しかし、口座なら渡せる。
そして「それで借金がなくなる」と言われれば、危険だと感じながらも応じてしまう人はいるだろう。
しかし、ここは絶対に安易に応じてはいけない。
銀行口座や携帯電話が犯罪に使われれば、名義人自身が重大なトラブルに巻き込まれる可能性がある。
借金が消えるどころか、別の問題が始まることさえある。
返済不能になると「現金以外の価値」を求められる可能性がある
ここまで来ると、今回の記事のテーマが見えてくる。
闇金が利用者から得ようとしているものは、必ずしも利息だけとは限らない。
返済できる人からは現金を回収する。
返済が難しくなった人に対しては、別の形で価値を求める可能性がある。
だからこそ、
「なぜ返せなさそうな人にも少額を貸すのか」
という疑問が出てくる。
ごく少額の融資であれば、闇金側も最初からリスクを抑えられる。
その後、返済できなければ、別の要求へ話が変わる可能性もある。
もちろん、すべての闇金が同じ動きをするわけではない。
しかし、利用者側は、
「お金を借りるだけの関係だから大丈夫」
とは考えない方がいい。
融資条件が良くても安全とは限らない
融資額が大きかったり、以前より条件が良くなったりすると、利用者は、
「自分は信用されている」
「この業者はまともだ」
と思いやすい。
確かに、闇金側から一定の返済能力を評価されている可能性はある。
しかし、
闇金から信用されていることと、安全な業者であることはまったく別だ。
条件が良くなったとしても、無登録業者との取引そのものにリスクがあることは変わらない。
返済できないと分かったら、当日まで放置しない
返済が難しいと分かったにもかかわらず、支払日当日まで何もせず、突然連絡を絶つのは危険だ。
少なくとも、返済が難しいと分かった時点で状況を整理する必要がある。
ただし、闇金の担当者との交渉だけで解決できるとは考えない方がいい。
追加請求が始まった。
勤務先や緊急連絡先への接触を示唆された。
口座や携帯の買取話が出てきた。
こうした状況になったら、自力で何とかしようとせず、弁護士や司法書士など専門家への相談を検討するべきだ。
また、脅迫や危険を感じる状況であれば、警察への相談も必要になる。
闇金にとっての「信用」は利用者にとっての安全ではない
今回、一番伝えたいのはここだ。
闇金にとっての信用とは、
「この人は約束どおり金を払う」
「連絡が取れる」
「今後も取引を続けられる」
という信用だ。
これは利用者を守るための信用ではない。
正規の金融機関とは、信用という言葉の意味そのものが違う。
返済日を守っていれば優しくされるかもしれない。
相談にも乗ってくれるかもしれない。
追加融資も受けられるかもしれない。
しかし、その親切さによって警戒心がなくなり、何度も借り続ければ、最終的に闇金との関係はより深くなる。
まとめ ～一番の優良客は「高収入の人」ではない～
闇金が最終的に欲しいのは、単純に高収入の人ではない。
返済期日を守り、連絡が取れ、繰り返し支払いを続ける人。
そういう利用者こそ、闇金側から見れば「優良客」になりやすい。
一方、返済が遅れ始めると、追加請求、周囲への接触、口座や携帯の話など、当初の融資とは違う問題に発展する可能性がある。
闇金は、お金を借りて返すだけの単純な取引ではない。
個人情報を渡し、勤務先を伝え、緊急連絡先まで教えた時点で、返済以外のリスクも同時に抱えることになる。
そして何より危険なのは、
「この闇金は自分には優しいから大丈夫」
と思ってしまうことだ。
優しくされることと安全であることは別だ。
むしろ、その安心感こそが次の借り入れにつながり、闇金との関係を長期化させる原因になることもある。
闇金から信用されることを目指すのではなく、
最初から闇金との関係を持たないこと。
それが最も確実なリスク回避である。
